法律规定了借款利息的确定机制，一般不宜超过4倍同期银行贷款利率。以防止高利贷的合法化。但是，逾期借款利息怎么确定呢？

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《借款协议书》

一、争议

对于借款到期之后的逾期利息计算存在一定的争议。

第一种观点认为，逾期利息适用借款约定的利率。持该观点者表示，逾期利息是借款利息的延续，也是借款未还后借款人的一种损失，这种损失是可以预判的，即出借人如不逾期可获得的收益。

第二种观点认为，逾期利息应以银行同期贷款利率计算。最高院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第124条规定“借款双方因利率约定发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。”,本案属逾期利息利率约定不明，可以比照银行同类贷款利率计息。

第三种观点认为，逾期利息应以借款约定的利率的1.3倍至1.5倍计算。逾期利息属于罚息，本质上是一种违约责任，违约责任无约定的从法定。

二、评析

先分析逾期利息和借款利息的区别。前者是一种违约责任的承担方式。后者是基于借款合同而产生的，实质是借款带来的收益。因此，逾期利息是一种违约金，实务中也称之为“罚息”，以借款利息执行逾期利息的计算，是不合适的。

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基于合同自治原则，违约责任的确定有两种方式：约定和法定。在借款合同中，当事人有约定的，从约定，没有约定的，应该遵从法律规定。因此，是约定优先的。而根据违约金约定的限制，违约金一般不能超出当事人违约预期的损失。

那么逾期利息是否适用银行同类贷款利率进行计息呢？很明显，该“比照银行同类贷款利率计息”也是针对“借款利息”进行的法律规制，不适用于“逾期利息”。

既然无约定从法定，那么法律对逾期利息的利率是否有规定呢？

中国人民银行发出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号），其中第三条将逾期贷款利率（罚息利率）由现行的日利率万分之二点一修改为：“在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％～50％”。该通知自2004年1月1日起施行。前已论述，逾期利息是一种违约的损失，具有违约金的性质。因此完全适用上述司法解释的规定。

根据《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，在当事人仅约定借期内利率未约定逾期利率的情况下，出借人可以要求以借期内的利率标准计算逾期利率，也可以要求以借期内的利率的1.3倍至1.5倍计算逾期利率。如果本案的出借人周某以借期内的利率的1.3倍至1.5倍主张逾期利率， 也是可以被支持的。

所以，第三种观点有其合理性。

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